Unterschiede zwischen Konten und Sparkonto: Wie du deine Ersparnisse am besten verwaltest

Zwei Tools, um deine Ersparnisse zu formen

Das Geheimnis liegt darin, die richtigen Tools für dich zu finden.

Zwei der gängigsten und nützlichsten sind das Girokonto und das Sparkonto. Auch wenn die Namen ähnlich klingen, haben sie ganz unterschiedliche Funktionen.

Stell sie dir wie zwei intelligente Sparbüchsen vor: eine für die täglichen Ausgaben und die andere, um dein Geld im Laufe der Zeit zu vermehren.

Wenn du sie gut kennst, hast du die volle Kontrolle über deine Finanzen und bist auf dem richtigen Weg, deine Ziele zu erreichen.

Das Girokonto: deine digitale Geldbörse

Stell dir dein Girokonto wie dein finanzielles Hauptquartier vor.

Es ist das wichtigste Instrument zur Verwaltung deiner täglichen Einnahmen und Ausgaben. Wenn du einen Ferienjob hast, wird dein Gehalt hier gutgeschrieben.

Wenn deine Eltern dir Taschengeld geben, können sie es direkt auf dein Konto überweisen. Es ist der Ausgangspunkt für fast alle finanziellen Transaktionen.

Die Eröffnungsgebühren sind ziemlich gering, variieren aber von Bank zu Bank, ebenso wie die Verwaltungsgebühren und die Kosten für jede Transaktion auf dem Girokonto.

Wozu dient es in der Praxis?

●  Geld einnehmen: Dein Gehalt, dein Taschengeld, das Geld, das dir deine Oma zum Geburtstag geschenkt hat, oder Zahlungen für kleine Jobs, die du vielleicht machst, wie zum Beispiel Nachhilfeunterricht.

●  Einfach bezahlen: Mit einer Debitkarte (oft auch „Bancomat” genannt), die mit dem Konto verbunden ist, kannst du in Geschäften, online oder für Apps und Abos für deine Lieblings-Streaming Dienste bezahlen. Schluss mit dem Ärger, immer Bargeld dabei haben zu müssen.

●  Bargeld abheben: Brauchst du Bargeld? Du kannst es mit deiner Karte an jedem Geldautomaten abheben.

●  Ausgaben verwalten: Mit vielen Banking-Apps kannst du in Echtzeit sehen, wohin dein Geld fließt, und so besser einschätzen, ob du zu viel für Einkäufe oder Ausgehen mit Freunden ausgibst. Das ist eine super Möglichkeit, um mit dem Budgetieren anzufangen.

Das Girokonto ist dafür gedacht, dynamisch zu sein. Geld kommt und geht ständig. Aus diesem Grund bieten Banken in der Regel keine nennenswerten Zinsen für Geld, das du auf deinem Girokonto liegen lässt.

Sein Zweck ist es nicht, dir Geld zu verdienen, sondern dir das Leben zu erleichtern. Es ist zu einem fast unverzichtbaren Instrument geworden, um sich in der heutigen Welt zurechtzufinden, in der immer mehr Zahlungen digital abgewickelt werden.

Das Sparkonto: Der Safe für deine Ersparnisse

Kommen wir nun zum Sparkonto. Wenn das Girokonto deine Geldbörse für laufende Ausgaben ist, dann ist das Sparkonto der Safe, in dem du Geld aufbewahrst, das du nicht sofort brauchst, mit dem Ziel, es zu vermehren.

Es ist ein Tool, das speziell für das Sparen entwickelt wurde.

Wie funktioniert es und wozu dient es?

Der Mechanismus ist einfach: Du legst einen Geldbetrag an, den du für einen bestimmten Zeitraum nicht brauchst, und die Bank belohnt dich mit einem Zinssatz.

Im Grunde „leiht” sich die Bank dein Geld und bezahlt dich dafür. Die Zinsen, die du bekommst, sind fast immer höher als die (oft nicht vorhandenen) Zinsen eines Girokontos.

Es gibt hauptsächlich zwei Arten von Sparkonto:

●  Freies Sparkonto: Du kannst dein Geld jederzeit ohne Strafgebühren einzahlen und abheben. Es bietet große Flexibilität, aber der Zinssatz ist in der Regel etwas niedriger als bei der gebundenen Option.

●  Gebundenes Sparkonto: Du entscheidest dich, deine Ersparnisse für einen festgelegten Zeitraum (z. B. 6, 12, 24 Monate) „zu sperren”. Im Gegenzug für diese Verpflichtung, das Geld nicht abzuheben, bietet dir die Bank einen günstigeren Zinssatz. Wenn du das Geld vor Ablauf der Laufzeit brauchst, musst du möglicherweise eine Strafgebühr zahlen oder verlierst die aufgelaufenen Zinsen.

Der Hauptvorteil des Sparkontos besteht darin, dass deine Ersparnisse nicht ungenutzt herumliegen, sondern passiv und mit sehr geringem Risiko weiteres Geld generieren. Der Nachteil, insbesondere bei einem gebundenen Sparkonto, ist die geringere Zugänglichkeit. Du kannst es nicht verwenden, um deine Einkäufe oder einen Kaffee in der Bar zu bezahlen.

Es ist ein Tool für mittelfristige Ziele. Die möglichen Transaktionen auf dem Sparkonto sind nämlich auf Abhebungen, Einzahlungen und Überweisungen auf dein Girokonto beschränkt und oft ohne zusätzliche Kosten.

 

Die Unterschiede zwischen Girokonto und Sparkonto auf einen Blick

• Wozu dienen Girokonto und Sparkonto? Das Girokonto ist für die tägliche Verwaltung deines Geldes da, während das Sparkonto dazu dient, deine Ersparnisse beiseite zu legen und zu vermehren.
   

• Wie funktionieren sie? Während das Girokonto ein aktiver Verbündeter ist, der immer einsatzbereit ist, bewahrt das Sparkonto dein Geld „still“ auf und lässt es mit der Zeit wachsen.
   

• Wie kommt man an das Geld ran? Vom Girokonto kannst du Geld sofort abheben und verwenden, während der Zugriff auf das Sparkonto eingeschränkter ist, vor allem wenn es sich um ein gebundenes Konto handelt.
   

• Welche Zinsen gibt's? Während das Girokonto keine nennenswerten Zinsen bietet, bringt das Sparkonto höhere Renditen.

Wie kann man sie zusammen nutzen, um ein perfektes Ergebnis zu erzielen?

Die beste Strategie ist nicht, sich für das eine oder das andere zu entscheiden, sondern sie zusammenarbeiten zu lassen. Stell dir ein zweistufiges System vor:

Stufe 1 – Das Girokonto: Hier hast du das Geld, das du für deine monatlichen Ausgaben brauchst (Ausgaben, Abonnements, kleine Einkäufe) und einen kleinen Betrag für unvorhergesehene Notfälle.

Stufe 2 – Das Sparkonto: Jedes Mal, wenn du dein Taschengeld oder dein Gehalt bekommst oder wenn du merkst, dass du etwas mehr auf deinem Girokonto hast, überweist du den Teil, den du nicht sofort brauchst, auf das Sparkonto.

Wenn du zum Beispiel 500 Euro für deine Sommerreise in einem Jahr beiseite gelegt hast, macht es keinen Sinn, sie auf dem Girokonto zu lassen. Wenn du sie auf ein gebundenes Sparkonto mit einer Laufzeit von 12 Monaten überweist, bist du nicht nur vor der Versuchung geschützt, sie auszugeben, sondern hast am Ende des Jahres deine 500 Euro plus die erzielten Zinsen.

Das sind vielleicht nur ein paar Euro, aber es geht ums Prinzip: Du hast dein Geld für dich arbeiten lassen.

 

Nicht nur Zahlen: Abfertigung, Urlaub und die berühmte CUD

Neben dem Gehalt enthält die Gehaltsabrechnung noch andere wichtige Infos für dich. Schauen wir uns die wichtigsten an.

Abfertigung (TFR)

Stell dir die Abfindung wie ein Sparschwein vor, das das Unternehmen jeden Monat für dich füllt. Es ist ein kleiner Teil deines Gehalts, der zurückgelegt wird.

Wenn dein Arbeitsverhältnis (aus irgendeinem Grund) endet, bekommst du den gesamten angesparten Betrag.

Es ist eine Art „Abfindung”, die dir in Übergangsphasen hilft. Du kannst wählen, ob du sie im Unternehmen lassen oder in einen Pensionsfonds einzahlen möchtest, um sie zu vermehren.

Urlaub und Freistellungen

Du hast Anspruch auf bezahlte Ruhetage.

Aber wie wird der Urlaub in der Gehaltsabrechnung berechnet?

Jeden Monat sammelst du eine bestimmte Anzahl von Stunden Urlaub und Freistellung.

Im unteren Teil der Gehaltsabrechnung findest du eine kleine Übersicht mit den „angesammelten” Stunden (die du gesammelt hast), den „in Anspruch genommenen” Stunden (die du schon genutzt hast) und den „verbleibenden” Stunden (die du noch zur Verfügung hast).

Das ist dein persönlicher Entspannungszähler!

Einheitliche Bescheinigung (CU, ehemals CUD)

Einmal im Jahr, normalerweise im März, bekommst du dieses Dokument von deinem Arbeitgeber.

Aber was ist die CUD (heute CU)?

Es ist einfach die offizielle Zusammenfassung aller Einkünfte, die du im vergangenen Jahr von diesem Unternehmen erhalten hast, sowie aller Steuern und Beiträge, die für dich gezahlt wurden.

Es ist ein wichtiges Dokument, weil du es für deine Steuererklärung brauchst. Bewahre es sorgfältig auf!

 

So wählst du das richtige Konto für dich aus: praktische Tipps

Die Wahl hängt ganz von deinen Zielen und Gewohnheiten ab. Stell dir diese einfachen Fragen:

-   Wofür brauche ich dieses Geld? Wenn die Antwort „für alltägliche Ausgaben, für Online-Zahlungen und Abhebungen” lautet, dann brauchst du ein Girokonto. Viele Banken bieten kostenlose Konten für junge Leute an, daher lohnt es sich, nach dem besten Angebot zu suchen.

-   Habe ich Geld, das ich in den nächsten Monaten oder Jahren nicht brauchen werde? Wenn du einen Betrag für ein zukünftiges Ziel beiseite gelegt hast (Führerschein, neuer Computer, Anzahlung für ein Auto), ist ein Sparkonto die ideale Wahl. Es hilft dir, deine Ersparnisse physisch von deinem Geld für Ausgaben zu trennen und sie zu vermehren.

Wie gut kann ich meine Ersparnisse in Ruhe lassen? Sei ehrlich zu dir selbst.

Wenn du weißt, dass du „das Geld zum Fenster hinauswirfst”, kann ein gebundenes Sparkonto ein guter Verbündeter sein. Die Vorstellung, eine Strafgebühr zahlen zu müssen, um das Geld vorzeitig freizugeben, ist eine starke Abschreckung gegen Impulskäufe. Wenn du etwas mehr Flexibilität bevorzugst, ist ein freies Sparkonto perfekt.

Die Verwaltung des eigenen Geldes mag wie eine große Verantwortung erscheinen, ist aber auch ein spannender Schritt in Richtung Unabhängigkeit.

Wenn du den Unterschied zwischen einem Girokonto und einem Sparkonto verstehst, hast du die Grundlage, um kluge finanzielle Entscheidungen zu treffen.

Du musst nicht von heute auf morgen zum Finanzexperten werden. Fang mit kleinen Schritten an, trenn dein Geld für Ausgaben von dem für deine Träume und sieh zu, wie du deinen Zielen Stück für Stück näher kommst. Deine Ersparnisse sind der Treibstoff für deine Zukunft: Lerne, sie gut zu verwalten, und es gibt kein Ziel, das du nicht erreichen kannst